IRP와 연금저축으로 연금 수령 시 절세 전략

 

 

<목 차>

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안녕하세요. 모어캐시입니다.

제가 처음 IRP 계좌를 만들었을 땐, 나중에 그냥 연금처럼 받으면 되겠지… 하고 가볍게 생각했었습니다.
하지만 퇴직을 앞두고 본격적으로 연금 수령을 알아보니, 세금 차이가 꽤 크다는 걸 알게 됐죠.

✅ 같은 금액을 받더라도, 어떻게 받느냐에 따라 세금이 달라집니다.

노후자금은 최대한 오래, 많이 쓰는 게 중요하니 절세 전략을 세우는 건 필수입니다!

 

 

 

 

IRP 계좌에서 연금 수령 예시

 

🔍 핵심 포인트는 “가능하면 연금 형태로 나눠 받는 것”입니다.
이 경우 세율이 대폭 낮아져, 1천만원 수령 시 110만 원 이상 차이가 나기도 해요.

 

 

 

 

 

 

 

절세 전략 ① 연금 수령 시 분산 수령하기

IRP와 연금저축계좌를 둘 다 갖고 있다면, 한 해에 두 계좌를 분산 수령하세요.
연간 수령액이 많아질수록 세율이 올라가는데, 계좌별로 계산되기 때문에 분산이 유리합니다.

• 예:
  • IRP에서 400만원 수령 → 3.3% 세율
  • 연금저축에서 400만원 수령 → 3.3% 세율
  • 합산하면 800만원 수령하지만, 세금은 낮게 적용

어머니는 처음에 IRP만 수령하시려다가, 연금저축계좌도 연 360만 원씩 병행 수령하면서 세금을 20만원 넘게 아끼셨습니다.

 

 

 

 

 

절세 전략 ② 70세 이후 수령하면 추가 절세!

만 70세 이상이 되면 세율이 더 낮아집니다.
그래서 IRP·연금저축 수령을 최대한 늦추면, 절세 폭도 더 커집니다.

 

물론 건강과 생활자금 여유도 고려해야겠지만,
가능한 분이라면 70세 이후 분할 수령이 절세 측면에서 확실히 유리합니다.

 

 

 

 

 

 

 

절세 전략 ③ 세금 공제 최대한 활용하며 납입하기

연금은 수령 시 세금만 중요한 게 아닙니다.
매년 납입할 때 받는 세액공제도 꽤 큰 혜택이에요.

• 연간 납입 한도:
  • 50세 이상은 최대 900만원까지 (세액공제율 13.2~16.5%)
• 세액공제 환급 예시:
  • 900만 원 납입 시 최대 148.5만 원 돌려받기 가능

저는 어머니께 “이건 마치 연말정산처럼 미리 돌려받는 연금”이라고 설명해드렸어요.
지금도 매년 IRP 600만원 + 연금저축 300만원 채워넣고 계시답니다. 저도 직장인이라 지금부터 채워넣고 있습니다.

 

 

 

 

 

마무리하며: IRP와 연금저축, 어떻게 받느냐가 핵심입니다

연금 수령이 가까워졌다면, 이제는 단순한 가입보다 출금 전략이 더 중요해지는 시기입니다.
같은 돈을 더 오래, 더 많이 쓰기 위해서는 수령 시기, 방식, 분산 수령까지 신경 써야 노후가 든든해집니다.

IRP, 연금계좌는 안할 수록 손해 맞아요. 지금이라도 시작해 보세요.